Nødlån når regningene forfaller

Å betale ned gjeld med nye lån er ingen bærekraft løsning. I alle fall ikke i lengden, men enkelte ganger kan det være en kortsiktig løsning som ikke nødvendigvis er så dårlig. For hvis det å betale ned en forfallende regning kan gjøre hverdagen enklere, så vil dette igjen kunne gjøre at man kan både tjene mer og spare mer penger fremover.

Så lenge man gjør en fornuftig vurdering som tilsier at det er verdt å betale de ekstra kronene i renter og gebyrer for å bli kvitt den forfallende regningen, så kan absolutt dette være en løsning. Men det er mer man bør tenke på.

Bør være en «wake up call»

Når man tar opp lån for å betale annen gjeld eller regninger, så bør dette være en liten tankevekker. Kanskje er det dette som gjør at man får opp øynene og begynner å prioritere annerledes fremover. Hvis man for eksempel tar opp et lite forbrukslån på 15 000 kroner, så er ikke dette nødvendigvis noen krise hvis man bare planlegger nedbetalingen de kommende månedene.

For mange vil det være motivasjon når man innser hvor dårlig økonomien kanskje har blitt, å betale tilbake de lånte pengene. Uansett er ikke dette noe vi anbefaler å gjøre for ofte.

Når er det fornuftig å låne?

Har man for eksempel en verkstedregning som må betales slik at man kan få reparert bilen, så vil dette kunne være mer gunstig enn å klare seg uten bil i en periode mens man sparer opp nok penger. Eller om man kanskje fikk en akutt tannlegeregning som ble dyrere enn forventet. Hva som er fornuftig blir nok opp til enhver å vurdere, men på generelt grunnlag anbefaler vi kun at man tar opp et nødlån når det er helt nødvendig.

Konklusjon

Det er relativt enkelt å få tatt opp et nødlån i dag. For mange er dette en trygghet å vite, og det behøver ikke nødvendigvis å bety at du går konkurs selv om du tar opp et slikt lån. Med en fornuftig økonomi fremover, og en solid nedbetalingsplan, så klarer de fleste å behandle lånet de tok opp. Samtidig anbefaler vi kun at man bruker nødlån for hva det faktisk er – nemlig et lån til de mest kritiske situasjonene. Har man derfor muligheter til å skaffe penger på annet vis, eller å faktisk bare utsette betalingene/regningene, så vil dette alltid være å foretrekke.

Fem tips når du trenger lån på dagen

Når man skal låne penger, så har man ofte et behov for at pengene kommer kjapt inn på konto. Enten fordi man er med på en budrunde på en bruktbil, eller fordi det haster med å betale en regning.

Uansett hva du trenger pengene til, så er noen ting du må være klar over dersom du vil ha penger utbetalt raskt. Heldigvis er det egentlig ikke så mye som skal til – så lenge du vet hva du skal se etter hos bankene.

1. Velg riktig bank

Når man skal finne et forbrukslån online, så har man svært mange banker å velge imellom. Det skal altså ikke stå på utvalget, men det er som i alle andre bransjer.

Noen tilbyr gode og rimelige tjenester, mens andre befinner seg i stikk motsatt ende av skalaen. Siden vi i denne artikkelen i utgangspunktet ønsker å skaffe oss et lån på dagen, så er det effektiviteten ved banken vi skal fokusere mest på. For det er slettes ikke slik at alle banker i 2018 klarer å utbetale et lån samme dag som man søker om det.

Men hvordan vet man hva som er riktig bank? Det er dessverre ikke noe enkelt svar på det. Det beste man kan gjøre er å se etter hva banken selv skriver på nettsidene om utbetalings- og behandlingstid på søknadene.

De bankene som kan utbetale lån på dagen vil ofte skryte av dette, og da vil man tydelig finne denne informasjonen på nettsiden.  Man kan også ringe banken for å høre om dette faktisk lar seg gjøre, og dette er nok den aller sikreste måten å gjøre det på.

2. Søk om et lån på under 50 000 kroner

Jo høyere beløp man snakker om, jo større er risikoen for bankens del. Nettopp derfor vil man som regel måtte gjennom en «ekstra sikkerhetssjekk» dersom man skal ta opp et lån på over 50 000 kroner.

Dette er ikke noe problem i seg selv, men siden man da gjerne må få søknaden bekreftet og verifisert «manuelt» av et ekte menneske, så blir det noe ventetid. Er det for eksempel helg eller helligdag, så vil man da ikke kunne regne med å få utbetalt lånet samme dagen.

Men mange banker har en grense som etter vår erfaring går ved rundt 50 000 kroner inkludert Thorn. Det betyr at lån på under denne summen som regel vil bli behandlet automatisk. Enklere forklart betyr det at lån på under denne summen utbetales så snart man har signert søknaden, uten ytterligere menneskelig involvering. Nettopp derfor anbefaler vi at man ikke søker om de helt store summene hvis man er avhengig av å få kloa i pengene relativt kjapt.

3. Ha BankID klart

BankID er nærmest et krav hvis man skal søke forbrukslån i en norsk bank i dag. De færreste banker vil ta seg bryet med å sende deg en bunke med papirer i posten, og de fleste vil nok helst unngå dette selv. Derfor er det bare å finne frem BankID-brikken først som sist, eller mobiltelefonen dersom du bruker BankID på mobil.

Du kommer nemlig til å måtte bruke BankID opptil flere ganger i løpet av søkeprosessen. Først for å identifisere deg selv når du søker, slik at banken kan hente inn relevante opplysninger fra deg gjennom kredittbyråer, Skatteetaten og så videre. Deretter kommer du også til å trenge BankID for å signere på søknaden dersom du får den innvilget. På denne måten har man forenklet en prosess som tidligere tok flere dager (eller uker!). Og da er mulighetene for å få et forbrukslån på dagen langt større enn hva de var før.

4. Søk tidlig på morgenen

Søker man om et forbrukslån sent på kvelden og forventer at pengene kommer inn på konto med en gang, så vil man trolig bli skuffet. I tillegg til utfordringer som søknadsbehandling, signering og så videre, så er det vanligvis en ventetid på overføring mellom banker. Dette har du nok merket dersom du har overført penger til en bekjent som har konto i en annen bank enn din egen. Dette gjelder nok også for forbrukslån og andre lånetjenester.

Skal du være sikker på at pengene kommer inn på konto samme dag som du søker om lånet, så vil det derfor lønne seg å søke tidlig om morgenen i følge forbrukslån.no. Da kan du være sikker på at søknaden blir godkjent innen kort tid, samtidig som du vet at utbetalingen er på vei.

5. Bruk et kredittkort i stedet

Frem til nå har vi kun snakket om hvordan man kan få seg et forbrukslån på dagen, og hva som skal til for å få dette. Men finnes det egentlig ikke noen andre alternativer som kanskje er mer gunstige? Jo, i alle fall hvis man allerede har tilgang til dem.

Den desidert beste måten å skaffe seg penger på dagen på, er hvis man har et kredittkort. Da har man allerede tilgangen til en viss sum – kanskje opp mot 150 000 kroner hvis man har høy kredittgrense.

Har man allerede et kredittkort, så anbefaler vi dette fremfor et forbrukslån. Men hvis man ikke har det og må begynne å søke om dette, så er man like langt. Da må man nemlig vente på at kortet dukker opp i posten før man får kloa i pengene. Og med en ventetid på opp mot en uke før man får et slikt kort, så er det naturligvis et forbrukslån som står igjen som det beste alternativet.

Sjekk også ut disse tipsene til hvordan du får en billigere ferie. Husk at noen kredittkort leveres med gratis reiseforsikring, så fremt du betaler turen med kortet.

Derfor er små lån dyrere

Hvis du sammenligner priser på vanlige forbrukslån med de mindre lånene, populært gjerne bare kalt smålån, så vil du se store prisforskjeller. For deg som søker et lite lån kan dermed prosenten virke skremmende høy, uten at kostnadene nødvendigvis blir så store av den grunn. For når du låner mindre summer og betaler tilbake over relativt korte perioder, så blir heller ikke utgiftene i form av renter og gebyrer de helt store.

Kort nedbetalingstid betyr høy rente

Bankene ønsker naturligvis å tjene penger når de tilbyr seg å låne ut penger. Det gjør de i form av renter og gebyrer. En typisk rente på et vanlig forbrukslån på rundt 50 000 kroner vil være på rundt 15 prosent. Betaler man ned over 3-4 år, så utgjør ikke rentekostnadene veldig store summer per måned.

Skal man derimot ta et lite lån på kun 5000 kroner, så vil en slik rentekostnad nesten ikke utgjøre noen kroner i måneden. Det blir rett og slett for billig for banken, og med slike små summer vil man sjeldent få mer enn 1-3 måneder med nedbetalingstid. Nettopp derfor er renten noe høyere på disse lånene, og ofte såpass høy at den kan virke skremmende. Men betaler man altså ned i løpet av 3 måneder, så er det sjeldent snakk om mer enn noen få hundrelapper i renter og gebyrer.

Sammenlign priser også på smålån

Selv om du sannsynligvis trenger penger kjapt, og kanskje aller helst i går, så er det viktig at man ikke forhaster seg. Også i markedet rundt smålån er det stor konkurranse mellom bankene, slik at du kan spare mye penger på å velge riktig bank her. Derfor er det viktig å sjekke priser hos flere banker før du bestemmer deg for hvor du skal søke.
Sammenligning av lånepriser er relativt enkelt. Alt du trenger å forholde deg til er den effektive renten. Dette er en prosent som inkluderer alle kostnader ved et lån. På denne måten kan du enkelt si at det lånet som har den laveste effektive renten, er det lånet som koster minst penger.

Hva kan du låne til?

Det finnes ingen begrensninger på hva du kan låne penger til. Uansett om det gjelder et smålån eller et forbrukslån, så er denne typen usikret lån nettopp det navnene tilsier. Altså lån til «hva som helst», det seg være ferie, oppussing, nedbetaling av annen gjeld eller noe helt annet. Det er heller ikke normalt at banken spør hva du skal bruke pengene til eller hvorfor du søker om lån. Enkelte ganger ved refinansiering kan det dog være nødvendig å oppgi dette.

Med andre ord kan du låne penger til det du trenger eller det du har lyst til å kjøpe deg. Uansett så anbefaler vi naturligvis at man utviser en viss nøkternhet her, ettersom det er fort gjort å låne over evne slik at man sitter igjen med mer gjeld enn verdier fordi man sløste litt med lånte penger. Og ta for all del høyde for at du blir nødt til å betale tilbake lånet med renter og gebyrer i tillegg til avdragene – hver eneste måned.

5 tips for en billigere ferie

Med lange og kalde vintre i Norge frister det med en feriereise til varmere strøk. Hvert år drar tusenvis av frosne nordmenn til sydligere strøk, der de lader batteriene ved hjelp av sol og varme.

Kjøp av hotell, fly og leiebil kan gjøre ferieturen kostbar og det gjelder å vite hvordan man senker kostnadene. Med noen enkle grep kan du spare tusenvis av kroner, og samtidig få gratis forsikring på kjøpet. Her finner du en oversikt med tips og triks som hjelper deg gjøre ferien enda billigere.

#1. Bestill turen tidlig

Det er ingen hemmelighet at prisen på feriereiser stiger i det avreisetidspunktet nærmer seg, og derfor er det viktig å bestille turen så tidlig som mulig. Mange turoperatører åpner salget flere måneder i forveien, med store prisrabatter for de som bestiller tidlig.

Alt handler om tilbud og etterspørsel hos de som selger feriereisene, og med færre tilgjengelige plasser har de også muligheten til å skru opp prisen. Det inkluderer kostnader relatert til fly, overnatting og leie av bil.

Utenom å bestille tidlig lønner det seg å lete etter pakketilbud fra turoperatørene. Her inkluderes ofte hotell, flyreise og leiebil med en betydelig rabatt. Å bestille disse tre tjenestene individuelt tar også mye tid, så det er ikke kun et spørsmål om å spare penger.

#2. Forsøk å skaffe en restplass

I det ferien nærmer seg vil det alltid være åpninger med det som kalles for “restplasser”. Til tross for at flyselskaper, hoteller og turoperatører fyller opp det meste av den ledige kapasiteten, dukker det vanligvis opp åpne plasser. Årsakene er varierte, men det kan skyldes alt fra avbestillinger til at de ikke klarer å selge unna alle plassene.

Med håp om å fylle opp kapasiteten vil det derfor legges ut restplasser til en betydelig rabatt. Noen ganger kan det være snakk om besparelser på titusenvis av kroner, i bytte mot en fast reisedestinasjon.

Restplasser byr på billige ferier, men leveres også med et par ulemper. For det første har man ofte ingen anelse om hvilket hotell man skal overnatte hos, helt inntil avreisetidspunktet.

Akkurat hva dét skyldes er ikke lett å vite, men man risikerer å ende opp på et hotell med lav kvalitet. For det andre har man ikke muligheten til å velge hvilket land man ønsker å besøke, og man blir nødt til å velge den destinasjonen som inkluderes i tilbudet. I det store og hele kan man fortsatt regne restplasser som en av de beste måtene å spare penger ved feriereiser til utlandet.

#3. Kredittkort kan gjøre ferien billigere

Bruk av kredittkort gir deg mange fordeler ved feriereiser til utlandet, og den første handler om finansiering av turen. Som norsk arbeidstaker får man utbetalt feriepenger om sommeren, og ofte lenge etter at ferieturene er utsolgt.

De plassene som gjenstår har ofte steget tusenvis av kroner i pris, og det gjelder derfor å finne en type forhåndsfinansiering. Har man ikke nok penger i banken kan det være en løsning å finansiere feriereisen på forskudd ved hjelp av kredittkort. Her får man også avdragsfrihet inntil neste måned, som gjør lånet rentefritt! Du finner mer nyttig info om kredittkort her.

Med kredittkort får man også flere andre fordeler, der Bank Norwegian sin løsning er et godt eksempel. Ved kjøp av flyreiser med kredittkortet opparbeider man seg poeng som gjør fremtidige flyreiser billigere.

Kortet inkluderer også en gratis reiseforsikring, såfremt halvparten av reisekostnadene belastes på kortet. Blant de andre fordelene som følger bruk kredittkort fra Bank Norwegian, finner man en forsikring mot tapt avgang som følge av et forsinket Norwegian fly. Summen er begrenset til 5 000 kroner per person, og 20 000 kroner for en familie.

Kredittkort er den enkleste og smarteste måten å motta billigere feriereiser, og tilbyr en god beskyttelse mot svindel og uautoriserte uttak fra konto.

#4. Valutaens verdi gjør ferien billigere

Vi hører ofte om norske familier som reiser til Thailand på ferie, hvor det venter hvite strender, sol og varme. En annen viktig årsak har å gjøre med landets valuta, baht. Thailands valuta har en svært lav verdi sammenlignet med norske kroner. Resultatet er at norske penger strekker seg mye lenger ved reiser til landet. På grunn av det lave kostnadsnivået er det langt billigere å kjøpe varer og tjenester.

Feriedestinasjons valutaverdi er en av de viktigste faktorene som bestemmer turens kostnad. For eksempel har det blitt langt dyrere å reise på ferie til USA som følge av stigningen i dollarverdien de siste årene.

Oljeprisfallet og den styrkede amerikanske økonomien har erodert kronens verdi sett opp mot dollaren. I skrivende stund er man nødt til å bla opp 8,41 norske kroner for å kjøpe 1 amerikansk dollar. I 2007 falt prisen på amerikanske dollar helt ned mot 5,4 norske kroner. Det er et skille på hele 36 prosent. Nå har valutakursen på USD/NOK derimot steget til langt høyere nivåer.

#5. Vurder leie av egen feriebolig

En enkel måte å senke reisekostnadene er det å leie en bolig i det landet man skal besøke. De siste årene har det vært en eksplosiv økning i utleie av privat bolig, der hotellene har fått konkurranse.

Det har vært til stor fordel for de reisende, som får lavere priser på ferien gjennom prisrabatter på overnatting. Et godt eksempel på utviklingen er tjenesten AirBnb, som lar feriereisende leie bolig direkte fra privatpersoner.

Konseptet kalles ofte for “B&B” som betyr Bed & Breakfast. Å leie overnatting fra privatpersoner er enkelt, og stadig flere nordmenn velger løsningen fremfor et vanlig hotell.

Akkurat hvor mye penger det er mulig å spare er ikke enkelt å si, men det kan fort være snakk om tusenvis av kroner. Særlig barnefamilier burde vurdere leie av en hel privatbolig ved ferietur i utlandet.
Samtidig er det viktig å passe seg slik at man ikke faller i utleiefellene, og at man aldri utbetaler penger som forskudd til utenlandske privatpersoner. Benytt deg alltid av en tredjeparts-løsning slik som Finn.no eller Airbnb.

Generelle tips om kreditt og refinansiering av gjeld

Lån uten sikkerhet har blitt mer og mer populært i Norge de siste årene. Det er både fordeler og ulemper med slike lån.

Fordelen er at du som forbruker ikke trenger å stille med sikkerhet i for eksempel bolig eller bil. Ulempen er at du utgjør en større risiko og dermed vil få dårligere betingelser, med andre ord høyere rente.

Hvor mye trenger du å låne?

Et lån uten sikkerhet har høyere rente enn for eks. boliglån. Et større lån vil fort føre til en mye høyere totalkostnad. Gjør deg kjent med hvor mye du faktisk trenger å låne. Er det snakk om oppussing av bad eller en etterlengtet ferie så sett opp et budsjett.

Prøv samtidig å ikke låne mer enn det som er absolutt nødvendig. Her er det lett å la seg friste til å ta opp et større lån enn det som er absolutt nødvendig.

Velg riktig nedbetalingsplan for deg

Når en tar opp forbruks-lån er det viktig å sette seg inn i egen økonomi først. Sett opp et budsjett og se hvor mye du klarer å betjene hver måned.

Ikke overgå deg selv, hvis du ikke klarer å betale ned til tide kan dette føre til økte månedlige utgifter og kan sette i gang en negativ spiral som er vanskelig å komme seg ut av.

En nedbetalingsplan er ofte på mellom 5 og 15 år. En lavere betalingsperiode vil føre til at du betaler mindre renter og dermed en lavere totalkostnad på lånet. Men som nevnt i forrige avsnitt er det viktig å passe på at du faktisk kan betjene lånet. Her er det viktig å finne en gylden middelvei. Ikke velg en nedbetalingsplan som er for kort slik at du havner bakpå og like viktig er det å ikke velge en plan som er lengre enn nødvendig.

Effektiv og nominell rente

Som du kanskje har lagt merke til reklamerer lånetilbydere med en nominell rente.

Her er det viktig å trå varsomt – det er nemlig ikke denne renten som bestemmer totalkostnaden på ditt lån forteller Mittforbrukslån.com. Den nominelle renten er grunnrenten på ditt lån og inkluderer ikke gebyrer og andre kostnader.

Mange blir “lurt” her. Den effektive renten inkluderer alle gebyrer og kostnader med lånet og vil bestemme den reelle totale kostnaden på ditt lån.

Din lånesøknad

Det er flere måter å styrke sin lånesøknad. En enkel kredittsjekk kan avsløre om du har uoppgjorte betalingsanmerkninger på deg. Disse slettes kort tid etter at de er oppgjort og spiller en stor rolle om du får lån. En kredittsjekk på seg selv er gratis.

Mange banker tilbyr deg muligheten til å ha med en medsøker. Som oftest er det et minimumskrav til deg som søker for å få lån – en medsøker kan hjelpe deg å nå disse. Selv om du får innvilget lån alene kan det fortsatt være lurt med medsøker for å styrke søknaden. En sterk lånesøknad vil si at banken ser på deg som en lavere risiko og kan gi deg bedre vilkår, med andre ord lavere rente.

Husk følgende: Søker du sammen med andre bør du sette opp en samboeravtale. Da slipper du å måtte gå til retten for å løse opp i konflikten.

Søk hos flere

Markedet for forbrukslån i Norge har økt kraftig i de senere årene. Det har kommet flere lånetilbydere på banen og konkurransen tilspisser seg. Dette er utelukkende positivt for deg som forbruker.

Det kan hende at en bank ikke vil gi deg lån i det hele tatt, mens andre vurderer deg som betalingsdyktig. Selv om du har fått godkjent lånesøknaden din er det ingen grunn til å ikke søke videre. Sørg for at du får den beste mulige effektive renten.

Du tenker kanskje at det tar litt tid å sende rundt lånesøknader? Men i dag har det kommet mange anbudssider der du kan søke forbrukslån hos flere samtidig. Disse sidene vil hjelpe deg å spare både tid og penger. Andre anbefalte aktører inkluderer Resurs Bank og Obos.

Et lån skal ikke føre til en stressende hverdag for deg. Sett opp et budsjett, se hvor mye du klarer å betjene hver måned. Sørg også for at du får de beste mulige betingelsene på ditt lån. En sterk søknad hos den rette tilbyderen kan føre til at du sparer flere tusen kroner.

Vurder å refinansiere eksisterende gjeld

Skal du først søke om et større lån vil det være smart å vurdere refinansiering i samme slengen. Det beskriver prosessen hvor du sletter mange smålån (f.eks kredittkortgjeld) til fordel for en lånepakke med bedre vilkår. Betaler du ned de dyreste kredittene kan du spare veldig mye penger over tid.

Refinansiere.net forteller at rentenivået varierer mellom alt fra ca. 5,00% (for de som kan stille pant i eget hus) til opp mot 40%. Det lønner seg naturligvis ikke å refinansiere til en rente på 40%, hvertfall i utgangspunktet. De eneste unntakene er når du sitter med rådyr gjeld slik som kanskje sms-lån eller mikrolån fra Folkia og Ferratum. Her snakker vi fort renter på tusenvis av prosent!